【KEEP好你身「财」】参照分红实现率作为保单红利成绩表

【now.com财经】具储蓄成分的保险产品十分常见，例如有分红成分的人寿保单。分红保单的回报一般分为保证利益及非保证利益(即红利)两部分，有些保险中介人销售分红保单时，可能会以高回报作卖点，惟相关回报并非全部保证，因此了解保单红利最终能否实现及能实现多少，才是重点所在。

透过「分红实现率」能了解保险公司过往派发红利的表现。愈接近 100% 的比率表示保险公司愈接近达到销售时预期的红利，反之亦然。消费者可浏览保监局网页的「保险公司分红实现率的网站列表」查阅有关实现率。参阅分红实现率时，还要留意以下几点：

一， 特别留意长期的分红实现率

分红保单属长期性质，一般而言，保单初期的预期红利较少，保险公司相对容易做到接近100%的实现率。而愈到保单的后期，红利金额一般会愈大，所以保单年度较后的比率或更能反映其长期表现。你应查看所有保单年度的比率，特别是长期的分红实现率，以了解分红产品过往的整体表现。

二，不同种类的分红实现率

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红利有不同的种类，例如周年红利、复归红利及终期红利，保险公司会分别披露不同种类的分红实现率。如果分红保单会派发多于一种红利，消费者可以查看利益说明文件了解各种红利的占比，例如若复归红利的占比较高，那有关的实现率便更加重要。

三，新产品没有或只有很短期的分红实现率

保险公司一般会在产品推出一年后才刊登分红实现率，假如相关分红保单属新产品或新系列，没有或只有很短年期的分红实现率，则未必具参考意义。消费者可查看保险公司其他特点相似的分红产品的实现率，了解保险公司实现红利的往绩表现。

四，过往表现并非未来表现的指标

消费者购买保单时，不应以分红实现率作为唯一考虑，因为这是保险公司过去的表现，不代表是将来派发红利的指标。作出决定前，应同时考虑其他重要因素，例如产品是否适合你、自己的负担能力、产品的主要特点及风险等。